如何通过养老金理财以及利用ISA获得充裕的退休收入？
在英国工作的人每个月拿到工资单后都可以看到自己工资的扣税扣费情况。一般来说，每个月从工资中扣除的费用一共有三种：个人所得税（Income Tax）、国民保险（National Insurance）、养老金（Pension）。
说到养老金，许多年轻人可能会认为这一笔财富跟现在的自己关系不大。但若是不对养老金进行管理，最基础的养老储蓄可能不足以让人们在退休后过上充裕的生活。因此对养老金进行理财规划，提前为退休生活做打算十分重要。
英国的养老金有哪些？
英国的养老金可以分为国家养老金，职业养老金和个人养老金三个大块。对于绝大多数人而言，国家和职业养老金的积累是比较常见的。
1.国家养老金 （State Pension）的现行规定是，您的领取额度按照缴纳国民保险的年期来算。若要领取全额国家养老金，您需要有缴纳NI 35 年的记录才符合资格。若您在退休前缴纳NI的年期不到10年，则没有资格领取养老金，若年期介于10至35年，则按比例折算养老金。
2.职业养老金（Workplace Pension）自12年以来就成为国家规定，雇主提供自动注册的养老金计划。目前，若22岁以上雇员工资超过了每周192镑 / 每月833镑 / 每年10,000镑，雇主就必须负责在法定时间内将雇员纳入职业养老金计划。职业养老金需要缴纳收入的8%，其中雇主需要至少缴纳3%，员工缴纳5%。一般来说雇员可以从55岁开始领取职业养老金。
3.个人养老金 （Personal Pension）对于没有职业养老金保障的自雇人士而言，这是保障他们退休生活品质的重要理财方式。人们可以对个人养老金进行稳健的投资，长期的储蓄，实现真正的老有所依。个人养老金实际上有非常多稳健的抗通胀选择，另外，放入个人养老金的储蓄和投资更是可以享受相当优惠的税收减免政策 。
我已经有国家和职业养老金的积累也可以进行个人养老金投资吗？
当然，您可以将个人自助投资养老金(Self-Invested Personal Pension)作为养老金投资的组合。由于SIPP是一种个人缴纳的养老金，这部分资金允许您自主决定投资不同产品，包括基本储蓄或投资证券资产等，投资范围非常广泛。您还可以享受不同时期不同程度的返税或免税优惠，政府的税务返还补贴通常能够为您的投资立刻带来20%的回报。
养老金应该如何领取呢？
目前，养老金可以被当成银行账户一样使用。您既可一次性领取所有养老金，也可以分期领取小额养老金。领取时会有25%的养老金免税领取额度，适用于一次性取出，以及分批次领取。超出25%免税额度的部分则须按您的个人所得税率缴税。
我应该从什么时候开始进行养老金规划？
在我们上述的介绍中不管是国家、职业、还是个人自助投资养老金，都对可以领取的时间有硬性规定。全额领取国家养老金需要满足缴纳NI满35年的条件，而职业养老金和SIPP目前最早能开始领取的年龄是55岁。因此养老金理财是周期长但稳健的资产积累，我们建议大家越早开始越好。
您可以从每个月的收入中分出5%到10%的资金作为非日常开支性的定期定投。 按照越早投资收益率越高的规律，这种先期的强制性投资，将很大程度保障您养老金投资积蓄的收益。
如果我提前退休但又想在能够领取养老金之前有一个稳定的的收入来源可以进行那些理财？
如果您是 30 多岁和或40 多岁的投资者，您可以充分利用ISAs(个人储蓄账户)，为您在提前退休且无法动用养老金的过渡期间提供一个完全免税的收入来源，每年可以享受免税的投资额是20K，也无需等到55岁才能取用。
对于养老金理财的建议：
- 尽早规划– 不管是哪种类型的养老金或储蓄账户，您开始理财的时间越早，财富积累的就越多，所以一定要尽早规划。
- 充分享受雇主为您支付的份额– 如果您自己愿意往养老金中放入更多的金额，不少雇主也会愿意为您支付更高的比例，您可以尝试跟雇主沟通，看看是否可以提高养老金比例。
- 收益评估– 绝大多数的职业养老金会将一部分的养老金投入到股票市场，剩余的部分放入现金储蓄或是债券。如果您距离退休还有很长一段时间，您可以尝试其他可行的养老金投资，增加收益。
- 避免储蓄空缺– 养老金储蓄依靠的是长期且持续的投入，而长时间不工作或是换工作时的空缺可能会造成储蓄的中断。您可以在休假或是换工作时与雇主确认，看看是否可以不中断自己的养老金计划。